Inkomensverzekering afsluiten:

zo kies je de juiste bescherming bij arbeidsongeschiktheid

Stel je voor: je raakt arbeidsongeschikt en kunt (tijdelijk) niet meer werken. Wat gebeurt er dan met je inkomen? Kun je je hypotheek of huur nog betalen? En je boodschappen, zorgverzekering en vaste lasten?

Voor veel mensen betekent arbeidsongeschiktheid een flinke terugval in inkomen. Gelukkig kun je je daartegen verzekeren. In deze blog lees je alles over het afsluiten van een inkomensverzekering: wat het is, voor wie het nuttig is, hoe het werkt en waar je op moet letten.

Wij kijken graag bij Insify een uitstekende AOV verzekeraar met betaalbare prijzen en uitstekende voorwaarden.

Wat is een inkomensverzekering?

Een inkomensverzekering is een verzekering die je afsluit om je inkomen (deels) te beschermen als je niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval. De verzekering keert dan een maandelijkse vergoeding uit. Zo voorkom je dat je financieel in de knel komt op het moment dat je gezondheid je in de steek laat.

Voor wie is een inkomensverzekering relevant?

Een inkomensverzekering afsluiten is vooral verstandig voor mensen die:

  • Geen volledig vangnet hebben bij ziekte of arbeidsongeschiktheid

  • Hun vaste lasten niet kunnen betalen zonder inkomen

  • Zelf verantwoordelijk zijn voor hun inkomen (zoals zzp’ers)

  • Willen voorkomen dat ze terugvallen op een minimale uitkering

Je kunt de verzekering afsluiten als:

  • Werknemer (voor aanvulling op de WIA-uitkering)

  • Zelfstandige / ondernemer (als alternatief voor een AOV)

  • Directeur-grootaandeelhouder (DGA) zonder loondoorbetaling bij ziekte

Waarom een inkomensverzekering afsluiten?

Veel mensen denken dat ze goed verzekerd zijn via hun werkgever of de overheid. Maar dat is lang niet altijd zo. Werknemers krijgen bij langdurige ziekte te maken met de WIA-regeling. Die keert vaak minder uit dan mensen verwachten – soms maar 50 tot 70% van het laatstverdiende loon, afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid.

Zzp’ers hebben helemaal geen automatisch vangnet. Voor hen betekent uitval vaak: nul inkomen.

Een inkomensverzekering afsluiten biedt dan zekerheid. Je weet dat je ook bij arbeidsongeschiktheid door ziekte, een burn-out of een ongeval je rekeningen kunt blijven betalen.

Insify banner 2

Hoe werkt een inkomensverzekering?

Bij het afsluiten van een inkomensverzekering bepaal je zelf:

  • Hoeveel je wilt verzekeren (bijv. €1.500 per maand)

  • Na hoeveel tijd de uitkering start (wachttijd: 30, 60 of 90 dagen)

  • Tot welke leeftijd de uitkering loopt (bijv. tot 65 of 67 jaar)

  • Welke dekking je kiest (volledige of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid)

De premie die je betaalt, hangt af van die keuzes én van je leeftijd, beroep en gezondheid.

Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt je situatie beoordeeld door een arts en arbeidsdeskundige van de verzekeraar. Daarna volgt, als je voldoet aan de voorwaarden, de uitkering.

Soorten inkomensverzekeringen

1. Inkomensverzekering voor werknemers

Als werknemer kun je een WIA-aanvullingsverzekering afsluiten. Die vult je inkomen aan als je na 2 jaar ziekte in de WIA komt. Handig als je werkgever geen (of beperkte) dekking biedt.

2. Inkomensverzekering voor zelfstandigen (AOV)

Voor zzp’ers en ondernemers is een inkomensverzekering cruciaal. Vaak gaat het hier om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), waarbij je zelf bepaalt welk bedrag je verzekert en onder welke voorwaarden.

Inkomensverzekering afsluiten: waar moet je op letten?

1. Kies het juiste verzekerd bedrag

Verzeker niet je volledige inkomen, maar wat je écht nodig hebt om je vaste lasten te betalen. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie.

2. Let op de wachttijd

De wachttijd (eigenrisicoperiode) is de periode tussen het moment dat je uitvalt en het moment waarop de verzekering uitkeert. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Kies een periode die je zelf kunt overbruggen met spaargeld.

3. Check de uitkeringsduur

Sommige inkomensverzekeringen keren uit tot een maximum aantal jaren (bijvoorbeeld 5 of 10), andere tot je AOW-leeftijd. Dat laatste is duurder, maar biedt wel maximale zekerheid.

4. Let op uitsluitingen en voorwaarden

Sommige verzekeringen sluiten psychische klachten of bepaalde chronische aandoeningen uit. Lees de voorwaarden goed en wees eerlijk over je gezondheid bij de aanvraag.

5. Vergelijk meerdere aanbieders

De premie, voorwaarden en dekkingen verschillen sterk per verzekeraar. Vergelijken loont dus – zeker als je lang premie gaat betalen.

Wat kost het om een inkomensverzekering af te sluiten?

De premie varieert sterk per persoon. Factoren die meespelen:

  • Leeftijd

  • Beroep (fysiek werk = hoger risico)

  • Verzekerd bedrag

  • Wachttijd

  • Uitkeringsduur

  • Gezondheidstoestand

Voorbeeld:

Een gezonde 40-jarige communicatieadviseur die €2.000 per maand wil verzekeren, met een wachttijd van 60 dagen tot 67 jaar, betaalt ongeveer €100–€150 per maand.

Goed om te weten: zzp’ers mogen de premie vaak aftrekken bij de belasting als bedrijfskosten.

Voorbeeld: waarom Yvonne een inkomensverzekering afsloot

Yvonne (47) werkt als zelfstandig coach. Ze had altijd gedacht dat ze wel zonder verzekering kon – tot een burn-out haar vijf maanden uit de running haalde. Geen inkomen, maar wel doorlopende kosten. Inmiddels heeft ze een inkomensverzekering afgesloten:

“Ik slaap gewoon rustiger. Ik weet dat ik me geen zorgen hoef te maken als het weer misgaat. Voor mij is het elke euro waard.”

Wanneer kun je het beste een inkomensverzekering afsluiten?

  • Als je net voor jezelf begint en nog gezond bent (hoe jonger, hoe lager de premie)

  • Als je merkt dat je geen buffer hebt om 3 of 6 maanden zonder inkomen op te vangen

  • Als je werknemer bent zonder aanvullende verzekering via de werkgever

  • Als je gezin of hypotheek afhankelijk is van jouw inkomen

Wacht niet tot je al klachten hebt – dan is het vaak te laat om je nog goed te verzekeren.

Inkomensverzekering afsluiten in 5 stappen

  1. Bepaal je behoefte: hoeveel heb je nodig bij uitval?

  2. Kies een passende wachttijd en looptijd

  3. Vergelijk verzekeraars op premie én voorwaarden

  4. Vraag offertes op of sluit direct online af

  5. Zorg voor een goede gezondheidsverklaring (soms met keuring)

Insify

Insify

Conclusie: is een inkomensverzekering afsluiten slim?

In veel gevallen: ja. Zeker als je weinig vangnet hebt, weinig spaargeld en afhankelijk bent van je inkomen. Een inkomensverzekering geeft rust en zekerheid. Niemand hoopt langdurig ziek te worden, maar als het gebeurt wil je je financiën op orde hebben.

✅ Voor zelfstandigen is het vaak essentieel
✅ Voor werknemers met beperkte dekking is het een waardevolle aanvulling
✅ Vergelijken loont altijd: voorwaarden en premies verschillen fors

Inkomensverzekering afsluiten?
Wij hebben goede ervaringen met Insify een moderne, no-nonsense AOV verzekeraar. Betaalbaar en met heldere voorwaarden.

Insify banner

Overige verzekeringen